Το μεγαλύτερο πρόβλημα της ελληνικής οικονομίας, αντίθετα με ότι άπαντες πιστεύουν, δεν είναι το Δημόσιο αλλά οι τράπεζες.
Για 15 χρόνια συζητάμε για γραφειοκρατία, συνταξιοδοτικές μεταρρυθμίσεις και φοροδιαφυγή.
Το Δημόσιο έχει πραγματικά προβλήματα. Αλλά τουλάχιστον κινείται και εκσυγχρονίζεται.
Οι ελληνικές τράπεζες; Λειτουργούν ακόμα σαν να είμαστε στο 2005.
Οι Μικρομεσαίες Επιχειρήσεις είναι η ελληνική οικονομία
Το 99% των επιχειρήσεων στην Ελλάδα είναι ΜμΕ. Απασχολούν το 85% του ιδιωτικού τομέα. Είναι η ραχοκοκαλιά της οικονομίας.
Κι όμως, μια αναπτυσσόμενη εταιρεία με ισχυρούς τζίρους και ελεγμένες οικονομικές καταστάσεις, δεν μπορεί να πάρει χρηματοδότηση. Ή ακόμα και να ανοίξει απλά έναν εταιρικό λογαριασμό.
Θα συναντήσει ατελείωτα έγγραφα
Απαιτήσεις εγγυήσεων και προσωπικών εγγυήσεων
Χρονοδιαγράμματα 6 εβδομάδων
Και συχνά ένα ηχηρό «όχι», που φαίνεται να έχει γραφτεί από επιτροπή.
Οι τράπεζες έχουν χτίσει τα πιστωτικά τους μοντέλα γύρω από μεγάλες επιχειρήσεις και ακίνητα.
Οτιδήποτε άλλο «δεν κολλάει στο καλούπι» και δεν χρηματοδοτείται. Αποτέλεσμα;
Οι ΜμΕ είτε δεν μεγαλώνουν, είτε αραιώνουν μετοχικό κεφάλαιο δίνοντας μερίδια σε funds, είτε αυτοχρηματοδοτούνται με δημιουργικούς τρόπους.
Η καθημερινή πραγματικότητα
Κάνουμε συναλλαγές με ελληνικές τράπεζες καθημερινά.
Εσωτερικές μεταφορές που παίρνουν 2-3 μέρες.
Πλατφόρμες internet banking που θυμίζουν 2008.
Καμία API πρόσβαση.
Μαζικές πληρωμές που απορρίπτονται χωρίς λόγο.
Και η κλασική απάντηση: «Περάστε από το κατάστημα».
Την ίδια στιγμή, νέοι παίκτες έχουν ήδη μπει στην αγορά:
Άμεσες μεταφορές, καθαρές APIs, πραγματικού χρόνου συναλλαγές συναλλάγματος. Η αντίθεση δεν είναι απλή. Είναι ντροπιαστική.
Η απειλή που δεν παίρνουν στα σοβαρά
Revolut (50 εκατομμύρια πελάτες παγκοσμίως), Wise, Stripe.
Δεν είναι πια startups. Είναι ώριμοι, ισχυροί χρηματοοικονομικοί οργανισμοί με καλύτερη εμπειρία χρήστη, χαμηλότερο κόστος και ταχύτητα ανάπτυξης προϊόντων.
Οι ελληνικές τράπεζες θα χάσουν το κομμάτι των ΜμΕ όχι επειδή οι επιχειρήσεις θα θελήσουν να φύγουν, αλλά επειδή το να μείνουν μαζί τους θα γίνει… παράλογο.
Και μαζί με τις ΜμΕ θα φύγουν οι καταθέσεις, οι μισθοδοσίες, το FX. Θα μείνει μόνο το χαρτοφυλάκιο μεγάλων εταιρειών και στεγαστικών δανείων.
Το πιο ενοχλητικό;Το Δημόσιο, παρά τα λάθη του, αναγκάστηκε να εκσυγχρονιστεί.
Η ΑΑΔΕ ψηφιοποιήθηκε, το gov.gr ενοποίησε υπηρεσίες, η κατεύθυνση είναι σωστή και η ταχύτητα αυξάνεται. Οι τράπεζες κινούνται μόνο όταν τις σπρώχνει η ΕΚΤ.
Όχι επειδή βλέπουν τι έρχεται.Η Ελλάδα δεν μπορεί να κλιμακώσει την οικονομία της με ΜμΕ που δεν έχουν πρόσβαση σε κεφάλαιο, δεν μπορούν να ενσωματώσουν το banking στις λειτουργίες τους και ουσιαστικά εγκαταλείπονται σιωπηλά υπέρ μιας χούφτας μεγάλων πελατών.
Η Revolut δεν χρειάζεται άδεια για να μεγαλώσει στην Ελλάδα. Οι τράπεζες χρειάζονται.Και ο χρόνος τελειώνει.